《加冕游戏》大饼小白

12、操心 提前预演了

　　傍晚六点半，南江开发银行对外营业窗口已经关闭。

　　位于十二楼的私人银行管理中心走廊仍然灯火通明，三号会客室内，文佳音将茶水和点心放到了沙发前的茶几上。

　　“两位请用茶点。”

　　“谢谢。”

　　节后第一天，每个人的脸上都浮现着淡淡的疲惫和颓然，就连上门来的客户也不例外，尤其是在上完一天班之后。

　　“池总，感谢您今天预约我们的商谈服务。”文佳音微微偏头转向坐在池漫谦旁边的女士，“这位女士，请问怎么称呼您比较好？”

　　“哦，不好意思，忘了介绍，这是我女朋友，孟竹君。”

　　“孟女士，您好，我是南江开发银行私人银行管理中心的高级客户经理文佳音，也是池总的指定经理，请多指教。”文佳音笑着递上名片。

　　“谢谢。”孟竹君伸手接过。

　　“我俩打算今年结婚，想在结婚前先提前做一下资产方面的规划，今天就拉她一起来了。”池漫谦说。

　　“嗯，明白。”文佳音点点头，打开平板电脑开始了记录，“两位这次主要希望解决哪方面的问题呢？有哪些要求或顾虑呢？”

　　“也没什么特别的要求，就是想把我们名下的资产重新整理一下。”池漫谦顿了顿，“我们都不是第一次结婚了，今天来，主要还是为了孩子这块儿。我这边有个儿子，竹君那边有一儿一女。”

　　“请问子女都已经成年了吗？”文佳音一边问一边在平板上迅速写了几条笔记。

　　“都成年了。我儿子今年大学毕业，工作也定好了。竹君这边，儿子判给前夫，女儿她一直带在身边，也工作了。”

　　“主要是不想因为结婚的事情让几个孩子之间的权益受到影响，我们就想着在婚前财产里把以后该留给孩子的份额提前划分出来。”孟竹君补充道。

　　“谢谢两位的说明，大致的情况我了解了。所以，两位目前最希望解决的是婚前财产的归属问题以及婚后资产管理的问题，对吗？”

　　“差不多吧。”池漫谦轻轻点头，“主要是我们年纪都不小了，孩子也成年了。结婚只是我们两个人的事情，不想把原来简单的东西变得太复杂。”

　　“两位是希望婚前的主要资产按照当前各自的家庭关系来安排？”

　　“对，是这个意思。”孟竹君想了想，又补了一句，“以后我们两个一起生活，日常开销不用分得那么清楚。谁多出一点少出一点，其实都好商量。”

　　池漫谦笑了笑，“我跟你之间无所谓。”

　　“不是无所谓。”孟竹君看了他一眼，“我只是觉得，钱这种东西，还是提前说清楚了最好，省得以后孩子们替我们操心。”

　　“那我先按照两位的想法，为两位梳理一下。”文佳音抬眼，将平板转向两人，“第一部分，是两位各自的婚前资产。这部分最重要的就是把目前双方各自名下的现金、证券、基金、房产、保险以及其他金融资产做一次完整的资产盘点，明确哪些属于婚前财产。必要的时候，我们也可以进一步安排律师协助两位做婚前财产约定。”

　　“这个需要公证吗？”池漫谦问。

　　“不是必须。”文佳音答得很快，“但是如果两位希望以后减少争议，我会建议至少把协议、资产清单以及相关证明材料完整留存。具体的法律效力和条款设计，我们会请合作律师进一步确认。”

　　她停了一下，低头用触屏笔将平板上的文字圈了起来，“尤其是这块，房产和金额比较大的金融资产，最好不要写‘婚前财产归各自所有’这么简单，还是明确归属权比较好。”

　　孟竹君拿出了手机，“请问这个图片，我可以拍下来吗？”

　　“这些内容我之后都会整理好以完整版的形式发送给池先生，如果您也需要，可以留一个邮箱或联系方式，到时候可以一并发送。”

　　孟竹君反应过来，文佳音只是池漫谦的专属客户经理，而她是跟过来进行初次面谈的。

　　“那我还是先拍一张吧。”

　　“好的，没问题。”

　　“你刚刚说的明确归属，具体要写什么呢？”

　　“比如婚前房产婚后产生的租金怎么处理，婚后出售婚前房产以后换购的新房怎么认定；还有投资账户里的收益、再投资资金，甚至一些资产出售以后资金进入夫妻共同账户的情况。”文佳音一一列举常见的情况，“很多重组家庭真正会产生争议的，并不是结婚当天有多少钱，而是几年以后，已经很难分清钱是从哪里来又该算到谁头上。”

　　孟竹君虽然不是这方面的专业人士，但一听就明白了，连连点头，“对，我们就是担心这个。”

　　“所以第二部分，”文佳音将平板界面划到了下一页，“我反而建议两位不要只考虑‘怎么分开’，还要提前考虑‘怎么管理’。”

　　“怎么说？”

　　“可以根据资产性质分层。”文佳音低头，“比如，两位准备留给子女的核心资产，可以继续保持清晰的权属，不需要为了结婚重新归集。婚后共同生活需要使用的资金，则可以另外建立一个共同账户，约定每年的生活支出、旅行、医疗以及其他大额支出。这样的话，以后哪一方的子女需要用钱，都不会和夫妻共同资金混在一起。”

　　池漫谦盯着平板看了一会儿，若有所思。

　　“如果我们以后想买一套共同的房子呢？”

　　“那就单独设计。无论是共同购买、出资比例、登记方式还是未来出售或者一方去世后的处理方式，这些都可以提前约定。”文佳音笑了笑，“因为两位都有成年子女，所以我个人觉得，这部分尤其值得提前考虑。”

　　池漫谦又问：“如果我们两个以后都不在了呢？”

　　“那就进入第三阶段了——继承安排。”文佳音继续往后翻页，“如果两位的目标是婚前资产原则上最终留给各自的子女，那么仅仅做婚前财产约定是不够的，因为婚前财产和继承是两个不同的问题。”

　　孟竹君不自觉皱了皱眉，“什么意思？”

　　“比如您名下的一套房子，在婚前当然属于您个人财产。但如果您去世时没有其他安排，继承问题还是要按照当时的法律关系处理，就有可能出现再婚配偶的继承权和子女之间继承关系的重续，这些都可以提前考虑。”

　　见孟竹君好像有点儿跟不上进度了，文佳音没有继续展开繁琐的法律规定。

　　“如果两位的意愿比较明确，我建议下一步让我们的律师把婚前财产约定、遗嘱以及必要的保险安排放在一起看，而不是单独做其中一个。”

　　“保险也有关吗？”池漫谦问。

　　“嗯，”文佳音点头，“关系很大。尤其是两位都已经有明确的子女安排，保险可以作为相对独立的一层流动性资产来考虑。当然，具体怎么设计，要看您现有保单、受益人设置以及税务情况。我们这边可以先做资产盘点，再请保险和法律团队一起给您做方案。”

　　孟竹君沉默了一会儿，缓缓开口道：“其实，我们也不是一点儿都不想把钱留给对方，不然都显得我俩薄情了。”

　　池漫谦看了她一眼，伸手握住了她搭在座椅扶手上的一只手，“我知道你的意思，你就是觉得，孩子我们都是各自养大的，现在虽然都有各自的生活，但一旦结婚，难免还是有顾不上他们的地方，我都明白，所以我才说我们两个以后怎么分都无所谓嘛。”

　　文佳音低头看了一眼两个人交握的手。

　　“文经理，”孟竹君喊她，“我这样是想得太多了吗？”

　　“不会。”文佳音摇摇头，笑着说道，“我觉得两位想得很清楚。结婚以后，生活可以不分彼此，但财产未必一定要不分彼此。提前把边界划清，并不代表不信任。有时候反而是因为信任，才愿意开诚布公地提前把这些事情说清楚。”

　　孟竹君也跟着笑了，“你在银行工作，这种事情应该也见得多了。”

　　“确实，这是我每天的工作。但我们的工作不是质疑客户的需求，而是提前帮助客人解决资产安排方面的烦恼。”

　　孟竹君也回握住池漫谦牵着自己的手，两人相视一笑。

　　送走两个人以后，文佳音回到工位，把刚才的客户面谈记录内容全都整理成文档。

　　两个家庭，三个成年子女，她还不知道他们姓甚名谁、在哪儿工作。

　　但已经有人替他们把多年以后可能继承的东西、什么时候能拿到、通过什么方式拿到，都提前设想了一遍。

　　有钱人好像总是喜欢提前为以后做打算。

　　手里的东西足够多，就有余力和闲情构想未来，甚至可以一路想到自己离开之后，剩下的身后人该怎么办。

　　他们未必比别人更懂爱，但至少，他们有能力把某些承诺写进规则，而不是用一句空洞的“我是为了你好”，去填补那些永远都无法兑现的爱。

　　文佳音坐在电脑前翻着池漫谦留在系统里的客户资料，不自觉想到了文锦禾。

　　文锦禾这辈子别说以后，就连第二天的事都很少考虑，更别说替她安排什么。

　　小时候，她也会生出责怪和怨愤，但等到自己也成年，才发现自己都没站稳的时候真的很难再替另一个人铺好退路，无论对方是子女还是父母。

　　但没关系，今后她会一点一点开凿出来——通往未来的退路。