《财之瘟疫》南城遗骨

1、财之瘟疫

　　2020年，突如其来的一场瘟疫和农历的新年一起到来了，本来浓郁的归乡喜悦被一冲而散。
　　小区广场上早早就挂上了横幅，内容多是劝人们多居家，少聚集之类的话语，往年红红火火的大年，没了张灯结彩的大院，没了相互拜年的喜气，冷清的不是一星半点。无论是呆在家里微信电话互道新年好，还是一家人坐在一起谈天说地，话题总是离不开这个关键词：疫情。
　　在笔者看来，疫情的来临是一个引发点，带来的问题却不光是这个病本身，比如经济的停滞和交通的管制等等，让超前消费的部分人苦不堪言。
　　这里提到的超前消费其实对于当下的人们来说并非一个陌生的词语。这是一种超出当前支付能力的消费形式。分割视角来说，无非是钱不够用的消费人群和借钱给消费人群消费的金融机构。对于消费者来说，除了生活必须的房子，车子等的贷款之外，生活中依然不乏以分期或信贷而购得的物品。或处于无奈，或处于攀比，或处于其他原因，我们购买了一些当前支付不了的东西，新出的手机，时尚的衣服包包，好用的外设等等。既然支付不了，为何还花这个钱去购买呢？这其实来源于一种信心——即坚信以后可以偿还得了的信心。在这种信心的支持下，我们一方面努力工作，一方面逐渐提高着自己的生活质量，负债什么的，又有何妨呢？总会还上的。烹牛宰羊且为乐，会须一饮三百杯。及时行乐，岂不快哉。
　　对于金融机构来说，钱在公司放着是不会生出钱来的，得有人用，才有的赚。但放在消费者手中便不一样了，收取一定的服务费用，使用费用，利息费用等等合理合法。你没钱花了，用我们的钱就好，只要规则之内，什么低息啊，无息啊，抽奖啊，各种诱惑。真是手段层出，方式各异，其最终目的，便是个消费者树立一种白送你钱花的心理。只要规则之内，随意取用。其实这里稍微算过的消费者也看出来一点，那就是每月花信贷的钱，次月再全部偿还，其实并没有什么费用。说白了，人家也没赚消费者的钱呀。其实重头戏在分期消费，分期购买上面。在消费者使用了这个功能后，便可产生一定的分期费用，包括手续费啊，利息啊等等各有差异。即消费者花了一定的钱租用了这笔钱。这些钱的归属依然属于金融机构。和租物一样，只不过看的到摸得到的实物，变成了帐上的数字，虚拟的额度罢了。
　　消费观念早熟并不体现在某一两个人身上。能造成大面积的泛滥，光靠花钱的人，和借钱的机构还是不够的。这里还有一个隐藏起来的群体，那就是企业。看似与问题毫不相关的企业们，也扮演着同样重要的角色。一方面，他们是借钱的人，不少公司拿着银行的钱，金融机构的钱，在搞生产运作，在运输批发，在零售，在服务。他们需要钱来偿还贷款，发放工资，以及筹备下一轮的生产。一旦商品停滞，服务中断，那么这个那个的任何一项，都足以拖垮一个企业。如果把企业比作一个人的话，很多企业也存在和人一样的超前消费意识。通过借贷扩大生产经营的规模，提高商品和服务的质量等等，然后赚钱偿还借贷的资金，并维持自身生存。是营业额给了企业一定可以还上钱的信心，亦或者说盈利让它具备了有借钱还钱的能力。不过说像，总归是像，终究企业和人还是不一样。对于这种企业的信心再进一步讲，便是消费者与其交易。如果消费者没有消费的话，这一切根本无从谈起。在这一点上，其实所有人都站在了同一个角度。大家都希望消费者有购买能力。正是这样的立场，以买卖双方为中心，逐渐把金融机构，企业店铺和广大的消费者拉成了一个密不可分的网络。为了刺激消费，商家推出分期的活动，大大减轻了消费者的消费压力，把那些有心无力的消费者又重新拉回了消费圈。另一方面，企业也在借钱，来提高自己的业务能力和商品质量，以换得更好的竞争力，激起更多的人的购买欲望，然后便可以借更多的钱，办的更大。
　　乍一看，这种消费形式，让穷人有钱花，商家有钱赚，企业有钱生产，皆大欢喜，百利之选。但是实则不然，我们需要的是让穷人有钱赚从而脱贫致富，毕竟有钱赚才有钱花，而并非还钱去购买金融产品来体现自己的消费能力。说到底穷人要想富起来，需要的是存款余额而并不是信贷的额度。
　　无论对于消费人权的消费信心，还是对于商家的还款信心，最终都建立在了对于未来的乐观态度上。换而言之，人们不失业，商家不倒闭，这便是个平衡，很微妙有很致命。
　　这个致命点存在于一个意识的模糊点，那就是工资已经不再是显示在账户中的那个具体的数字了。它已经被之前的自己所肢解。笔者就是个很好的例子。笔者远离家乡在外面打工，租房子住，月薪一万五左右。在勾出房租和车贷以后，仍然有七千左右的数额以供日常生活。大手大脚花惯了钱的我，想要个什么东西，便直接下单。新买了手机8400分了十二期，组装了台式电脑一万四分了二十四期，过年回家带了礼物和特产等等。当分期开始的时候，就会发现自己还有很多想要而买不到的东西，就这样越分越爱分，越买越爱买。当工资下发以后，分别于不同的平台偿还了借款以后，工资本身其实已经所剩无几。那么当月的生活又怎么办呢？只能使用对应的消费额度了。月复一月，工资和往常一样蒸发，而目光却只能注视着所谓的额度。甚至想不通为什么存不下来钱。
　　这就是温水煮青蛙的可怕之处。当账单单一，比如只有房租水电时，大多数人心里都有一本帐。还明白自己挣多少能花多少，还有多少钱等等简单的加减问题。但是问题一旦复杂化，比如有一年前分期的包包，上个月刚分期的手机等等诸多商品，分期数目各不相同，分期规则由随期数还有变化，分借贷用途借贷平台不同又有不同利率等等。如果这些借款分借在不同平台需要还款再套出来使用的话，问题将会进一步复杂化。即有可能用于金融服务的财力逐渐上涨，已经远远超出了消费者想象。服务费用，交易金额，利息利率和工资本身由简单的收入支出问题，逐渐复杂化，成为了一个难以解开的疙瘩。“我还有多少钱”这个问题逐渐转化成了“我还有多少钱花”。这两个问题直接将存款和消费额度混淆。
　　这时候的我已经很难抽身而出了，对于工作中的不顺，只能逆来顺受，对于梦想的追求也只能华为海上之浮萍。身上挂满了吸血虫的我，已经可以预料到自己被抽干血液的样子，但又能如何呢？吸血的是借给我钱的人，但是把它挂在身上的难道不是我自己吗？同样努力的工作，心中多了一份负担，担心着自己的还款能力。只期待自己不要生病，不要失业，不要有意外等等，生活沦为了生存，便逐渐在从人退化为动物。
　　突如其来的疫情打破了这个微妙的平衡。瘟疫面前人人平等，开过年后的复工一拖再拖。有的小企业甚至已经发不出工资。但是账单日还是如期到来，还款日紧随其后。为什么这么多呀？我哪有花这么多钱？当初买它干啥？超前消费被打回了原形。一旦平衡破坏以后，它便张牙舞爪向我们冲来。这是花未来的钱，同时也是在为过去买单。昔日的光辉便注定了今日的狼狈，而且越光辉越狼狈。
　　这就好比是个病毒，消费早熟的心理同样是一场瘟疫。具有人传人的特性。在聊天中，在交流中，在自觉不自觉的攀比中沦陷。更易在聚会时传播，带来盲目的消费。对于金钱自卑的人而言，杀伤力强劲，更易感染。很难想象，当越来越多的人深陷其中无法淄博的时候，谁又能挺身而出，说一身这是错的，说一句早发现早治疗。
　　千里之堤溃于蚁穴。如果不能理性对待消费，不对堤上之穴随时发现随时修补，那么洪水决堤便是唯一的结果。
　　笔者并非富贵，也曾深受其害，及时幡然悔悟才躲过一劫。本文写给深陷债务危机的人们，也写给年轻的小伙子小姑娘们，我们争做理财强者，切莫沦为财之奴隶。理性消费，隔绝财之瘟疫。